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重疾险应该怎么买?

保险是非常严谨的合同制金融产品,专业性很强,套路也很多。这就需要我们对保险类型、保险公司和产品责任层层把关,才有可能买到适合自己的保险。

那么今天小编就带大家来看一看主流保险公司的热销产品,全面对比分析测评。教你如何选择合适自己的保险,避开不必要的坑。

• 主流保险公司重疾险横向测评

• 重疾险有哪些套路和陷阱?

• 选购重疾险应该重点关注哪些?

• 教你快速挑选适合自己的重疾险

一:主流保险公司重疾险横向测评

多数人购买健康类保险,会将重疾险作为优先购买的险种。

那么今天小编就目前市场主流的保险公司中,每家各挑选几款来做一个横向测评,从价格和保障方面去分析对比下这些产品。

看完上方15家保险公司、保险产品和保障内容,我想大家肯定是云里雾里。不同保险公司,就算是同样的保额,保费的价格也相差很大,有的甚至相差一倍之多。

很多人要么抱着“便宜没好货”的心理,只买自己耳熟能详的“大公司”的保险;要么抱着“从众”的心理,别人买什么自己就跟风买什么。不论是受哪种因素影响,都是在没搞清楚产品是否适合自己的情况下,就冲动投了保。

也正是因为这样,才会有人觉得自己掉进了保险的“坑”里面。

二:重疾险有哪些套路和陷阱?

就以目前市面上最常见的两全型重疾险举例:

尽管价格比较高,但还是有不少消费者选择这类产品,因为它无论重疾还是身故都可以赔付保额。

那么它到底好不好呢?又有什么套路和陷阱呢?

小编来好好分析分析!

1、身故与重疾共用保额,交两份钱一份保障

两全型重疾险其实是一个捆绑销售产品,大多数这类产品主险为终身寿险,重疾险为附加险,但是强制附加销售。而终身寿险和重疾险又是共用保额的,一旦被保人确诊了癌症,假设有51万的保额,在重疾险赔付50万之后,寿险的保额就只剩下1万了。

而这形同虚设的1万寿险,又有什么用处呢?等几十年后身故再去申请理赔吗?

目前市面上还存在很多的捆绑型保险,部分价格还比较高,购买时都需要仔细斟酌。它们看似性价比极高,保障齐全,实际上缺陷很多。

2、高发轻症缺失

比如上图中的某些系列产品中,轻症保障看似很多很全面,但是由于轻症的病种在业内没有统一的定义,都是各家公司自己设计病种的。

像“冠状动脉介入术(心脏支架)”、“不典型心肌梗塞”、“轻微脑中风”这三种疾病的理赔占到了轻症理赔率的30%-40%,属于高发轻症,而在某些两全型重疾险的轻症保障里面并不是都包含了。

没有人希望自己患上重大疾病,大家购买保险,肯定也是希望在发生轻症的时候,就可以获得足够的理赔把病治好。而高发轻症缺失大大降低了保险公司理赔的概率。

所以,如果高发轻症保障缺斤少两的话,就要擦亮眼睛,谨慎购买。

三:选购重疾险应该重点关注哪些?

1、高发的轻症保障要全面

  中国保险行业协会对大陆在售的所有重疾险产品高发的25种重大疾病实行统一的定义,它们占了高发重疾理赔案的95%以上,其中的必保的6种重疾又占了高发重疾的80%以上。

  因此这些高发重疾所对应的轻症尤为重要,且缺一不可。但是,重疾险当中的轻症保障没有统一的定义和规定,于是很多保险公司会拿这里的条款和大家玩文字游戏,漏掉高发轻症。所以,购买重疾险的时候,第一步就是要保证高发轻症的齐全。

  2、疾病分组要细看

  市场上大多数重疾险,凡是涉及到多次赔付的,会根据疾病的种类分成不同的组别。分组后,同一组内的疾病只要理赔过一种,组内其他疾病就会作废,后期不可再理赔了。所以疾病分组是否合理,就显得尤为重要了。

  像是上面提到的前6种高发重疾,最好把他们拆开到不同的分组,避免无法得到多次赔付。而癌症占到了高发重疾的60%,将其单独分组,也可以避免多次赔付时消费者吃哑巴亏。

  3、保费豁免条款

  投保人豁免,指的是交保费的一方,一旦罹患轻症、重疾或者身故全残,那么剩余未交保费视为已交,保单保障不变。如果是父母给孩子投保、或者夫妻之间相互投保,最好选择有这种功能的保险产品。如果父母发生了意外,孩子最起码不会因此失去保障,夫妻互保如果一方出险,两张保单都不需要缴费了。

  被保人豁免,指的是被投保的一方,当发生轻症/中症/首次重疾(适用多次赔付的情况)时,则可以免交剩余保费,而保障责任继续有效。当投被保人为同一人时,一般会自带豁免功能。如果大家要给自己买重疾险的话,便不用担心在出险后还要缴纳保费了。

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