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意外险怎么买?

无论你多少岁,也无论你是谁,意外从来不偏心。

印象很深的一件事:2010年,波兰总统乘坐的飞机失事,包括总统、总统夫人和许多波兰高官,全部遇难。

意外不会因为你的金钱或地位就避而不见。今天我们来说说意外险:

本文分为以下几块:

意外险保什么?

不同年龄段怎么买意外险?

什么样的意外险产品性价比最高?

高性价比的意外险,要看哪些条件?

 一、意外险保什么?

意外险,顾名思义,保意外,突发的,外来的,非本意的事件导致人身的损害,就属于保险意义上的意外。

所以中暑、猝死、高原反应这种,看似意外发生的事情,本质还是由于个人身体原因导致的,并不满足意外的定义。

意外险主要保的范畴是:意外身故,意外残疾,意外医疗,意外津贴。

意外身故:比如某人买了意外险,出车祸死亡,赔付保额。

意外残疾:比如双眼失明,按照人身伤残等级评定标准赔付。

意外医疗:因为意外导致的医疗费用,可以补偿,比如意外摔伤等。

意外津贴:比如因为意外住院一个月,每天给200元津贴。

现在国内的意外险,主要分为寿险公司的意外险,和财险公司的意外险。前者往往作为附加险的形式存在,后者往往为短期意外险。

我们接触最多的意外险,可能是买机票时的航意险,这类险种,暴利,百倍以上。比如一次航班30元保60万航意险,实际上几毛钱就买得到。

还有电销的意外险,也是暴利,100万保额,几百块的能买到,他们要卖几千块。

二、买意外险要注意什么?

1、返还型意外险性价比并不高

返还型的意外险通常是长期的,保障的期间30年或者保障到 70 周岁不等。虽然不出险会返还保费,但是价格比一般的意外险贵了10-20倍。

2、意外险首选综合意外险,再配置航空、自驾等专项意外。

综合意外险通常涵盖了交通意外等专项意外,最妥帖的办法就是先把大概率的风险都保障完,再根据自己日常的出行工具给交通意外进行加保。

3、意外医疗保障要注意报销是否限社保、报销比例、免赔额。

免赔额当然是越低越好,而报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的,在购买时要再三确定一下这些报销比例,还可以看看有没有意外住院津贴。

三、市场上热销的20款意外险 

通常情况下,大家既想给自己买,同时又分不出很多时间来研究买哪款。于是基本上都是听身边的人说哪个好,然后跟风就买了。

我们整理了市场上热销的20款意外险,有些产品你可能没有买,但你一定听说过:

从表格可以看出,保险真的是很复杂的一个东西,最高的甚至一年要1万6,最便宜的居然只要几十!

他们之间有什么区别吗,贵的一定是真的好吗,同样的保障意外,有些产品“缺斤少两”不包含意外医疗还把赔付标准定的很高。还有一些专门附加一些没什么用的保障以此来增加价格。

与之相反,一些价格并不贵的产品看来保障反而更全面一些!

四、如何挑选意外险?

那到购买意外险的时候,应该怎么选?笔者在这里给出4个原则,帮助大家买到合适的意外险产品。

1、包含意外医疗责任

意外保险其实并不仅仅是意外身故的保证,它包括了身故、伤残和医疗,这三者其实是一个组合,而且应当是三者不可缺一的组合。

因为意外身故的概率远远小于意外受伤,所以在确定意外保险的价格时,保险公司对于意外医疗责任也是非常看重的。而我们消费者,在意外受伤后,最大的需求莫不过是医疗费用补偿。

对于意外医疗的保额,其实也不用很高,1-2万元就差不多了,因为如果超过这个金额还治疗不好,那么说明你可能得进行住院治疗,那么这个就要交给笔者之前说的住院医疗保险来保障了,而不要想着意外保险也要保障。

还有一点就是我们去看意外保险,有些产品还有住院津贴或住院保险金,它对应的收益是投保人每住一天院,保险公司会支付给他几百元钱,弥补住院期间的收入损失,这可以说是一种锦上添花的做法,由于也会相应增加保费,所以,这个功能可有可无。觉得保费还可以,就接受这一功能,觉得增加这一功能后,保费太高,那就不要这个功能。

2、意外险的保额要足够高

意外身故的比例其实占所有身故事项不高,不到20%,因为比例低,所以同样的保额,意外险的保费就远远低于定期寿险,因为发生概率低,保险公司定价就会低。

所以,在购买意外险的时候,我们应尽可能配置足够高的意外险保额,100万的保额在一线城市都不算高的。

不过在这里,还要提醒大家要注意看保险的具体条款,有些保险产品打着“百万意外险”的旗号,价格非常低廉,而当你具体看保险条款才会发现,它的“百万”可能是由10万的一般意外身故和100万的航空意外身故组成。

大家知道,航空意外身故发生的概率非常小,所以这100万的航空意外险其实用不了多少钱,而相对发生概率高的一般身故仅10万的保额,所以整个产品可以做到价格很低,但实际作用却非常有限,这类产品,大家就要谨慎购买,或者直接淘汰掉。

3、不同人群选择不同

意外险也并不是千篇一律的,不同产品有不同的侧重点,也适用于不同的人群。

比如说对于职场青年来说,意外险要有足够高的意外身故保额,这样万一身故后,有一大笔钱留给家庭弥补损失,另外还要保障意外出现有有钱进行治疗,所以意外医疗也比较重要。

但是对于老人或者小孩子来说,意外身故的保障相对意外医疗来说要更轻,因为他们不是家庭的顶梁柱,并不是家庭经济的主要支柱,他们主要看中意外医疗。

4、保障期间1年就够

意外险其实大都是1年期买的,保险公司将之设计成短期,就是方便按照意外的发生概率每年进行价格计算和调整。因此,每年的意外险产品都是大不一样的,可能去年买的意外险,今年来看就跟不上时代了,这个时候再挑另一家公司的购买就行。

意外险不像其他的重疾险、医疗险那样有等待期,它没有等待期,可以做到无缝对接,这可以说是意外险的优势之一了。

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