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2021-04-14
境外风险资讯:2021年4月14日安全日报
2021-04-21
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千亿市场将迎新规,银保监会对意外险业务监管办法征求意见

4月13日,『慧保天下』获悉,银保监会下发《意外伤害保险业务监管办法(征求意见稿)》,其中指出,保险公司应根据产品的赔付率进行定价调整,长期意外险产品以及年度累计规模保费收入低于100万元或年度累计销售件数少于5000件的的短期意外险产品除外。对过去三年平均赔付率低于50%的短期意外险产品,保险公司应及时调整定价以确保下一年度赔付率不低于50%。

在产品停售要求方面,对于连续两年保费收入超过200万元且赔付率低于30%的产品,保险公司应停售该产品。

  

具体来看,《征求意见稿》指出,激活注册式意外险,保险公司开发的激活注册式意外险产品的保险期间应不少于7天,保险责任开始时间应在激活注册之后。

保险公司在费率厘定时,应符合一般精算原理,采用公平、合理的定价假设。其中,保险公司在厘定长期意外险保险费时,应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期及产品特性按照审慎原则确定预定利率;

保险公司应以行业公开发布的意外伤害经验发生率表为基础,结合公司实际经验数据,按照审慎原则确定预定发生率;

各保单年度的预定附加费用率由保险公司自主设定,但平均附加费用率不得超过下表规定的上限。

在价格调整机制方面,保险公司应根据产品的赔付率进行定价调整,长期意外险产品以及年度累计规模保费收入低于100万元或年度累计销售件数少于5000件的的短期意外险产品除外。对过去三年平均赔付率低于50%的短期意外险产品,保险公司应及时调整定价以确保下一年度赔付率不低于50%。

产品停售要求方面,对于连续两年保费收入超过200万元且赔付率低于30%的产品,保险公司应停售该产品。

在销售经营上,《征求意见稿》指出,保险公司委托保险中介机构销售意外险的,应确保保险中介机构在单证管理、出单管理和销售行为等方面符合相关要求。保险公司应当要求保险中介机构不得将意外险产品作为从事传销、非法集资等活动的工具。

互联网销售:保险公司通过互联网开展意外险业务,应当严格遵守互联网保险业务监管规定,加强自身风险管理能力和客户服务能力建设。

销售行为可回溯:保险公司要严格执行销售行为可回溯制度,实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

激活注册方式销售:保险公司应在激活注册式意外险产品上标明激活注册方式,并明确提示消费者保险责任在激活注册后才开始。保险公司以激活注册方式销售意外险,应当向投保人明示保单生效的条件。

销售航空意外险:保险公司在销售航空旅客意外伤害保险、交通工具意外险等以死亡为给付保险金条件的保险产品时,应经被保险人同意并认可保险金额。此外,保险公司应对航空意外保险业务做好再保险安排,并在每年向中国银保监会上报的再保计划中单独列明航空意外保险的再保计划。

在负面清单方面,《征求意见稿》要求保险公司应严格按照保险合同约定履行赔偿义务,及时支付赔款,主动提升理赔服务水平,优化客户体验。

保险公司开展意外险业务应自觉维护市场竞争秩序,不得存在以下经营行为:

(一)捆绑在非保险类商品或服务上向不特定公众销售或变相销售意外险。其中捆绑是指:意外伤害保险产品不单独标价向客户销售,或者不作为单独产品向客户赠送。

(二)直接或通过保险中介强迫消费者订立保险合同;

(三)通过无合法资质的机构、未进行执业登记的个人销售意外险;或委托经营区域外的保险中介机构或个人销售意外险产品;

(四)夸大保险保障范围、隐瞒责任免除、虚假宣传等误导投保人和被保险人的行为;

(五)以利益输送、商业贿赂等手段开展不正当竞争;

(六)通过增加特约条款扩展保障范围,或未经受益人或被保险人同意,将意外险赔款直接支付给事故责任方,恶意混淆意外险与责任险,扰乱市场秩序;

(七)通过保险中介为其他机构或者个人谋取不正当利益,或虚构中介业务套取资金;

(八)向个人销售团体意外险产品;

(九)以激活注册方式销售乘客人身意外险、旅游景点意外险等极短期意外险;

(十)通过指纹采集或图像采集替代意外险出单管理中保单应当载明投保人及被保险人的身份信息;

(十一)距保单到期日前间隔60天以上预收下一保单年度保费;

(十二)以产品即将停售为由进行宣传销售;

(十三)中国银保监会规定的其他违规行为。

此外,《征求意见稿》要求,保险公司应于每年3月31日前,将上一年度的意外险业务经营情况报告报送至中国银保监会。意外险业务经营情况报告应至少包括以下内容:

(一)上一年度意外险业务经营总体情况,包括销售渠道情况、产品情况、保费收入、赔付情况、中介费情况、盈亏情况等。

(二)每款产品上一年度的保费收入、赔款金额、中介费、赔付率等,并对符合本通知相关要求的产品提供定价调整情况的说明。

(三)上一年度产品回溯情况,包括所有在售产品精算假设与实际经营情况的偏差、出现重大偏差的原因及相应整改措施等。具体包含以下内容:

1.产品定价假设和利润测试相关参数与实际经营情况的比较,回溯指标包含定价预定利率、预定发生率、预定费用率、退保率、投资收益率等;

2.短期意外险产品在过去三年的再保前赔付率和再保后赔付率,产品经营时间不足3年的,提供存续期间内的年度赔付率数据;

3.上一年度的再保后赔付率超过150%,或者产品经营时间超过3年的意外险产品在过去三年的再保后赔付率连续超过100%,应对出现偏差的原因进行解释说明,并提出整改措施。