当前位置:时讯新闻首页 >> 新闻动态 >> 从大公司拒赔风波、监管连续风险提示 看银保监的百万医疗忧思
从大公司拒赔风波、监管连续风险提示 看银保监的百万医疗忧思
2018-06-27 12:18:12  作者:  来源: 今日保微信号   浏览次数:0  文字大小:【】【】【
  •     百万医疗,近年保险行业少见的获得消费者广泛购买的险种。  回归本源、保险姓保的当下,这一点显 ...
  百万医疗,近年保险行业少见的获得消费者广泛购买的险种。

  回归本源、保险姓保的当下,这一点显得弥足珍贵,也被寄予着更大的期待。

  遗憾的是,“高保额、低保费、广报销、高手续费”的典型互联网打法中,依旧难逃行业宽进严出之粗放窠臼。

  伴随保费规模、投保人的极速扩大,管中窥豹的拒赔风波中将不是孤例,且正在放大中国市场严峻的保险消费者教育匮乏的现实。

  一旦处理不好,很大概率将本是“希望”的百万医疗善果,转化为“绝望”的拒赔、少赔的恶因。

  这亦是中国保险行业形象不能承受之重,监管之忧。

  01

  百万医疗的三个商业逻辑

  第一个逻辑,可以圈到足够的用户。

  从三年前的5亿元,到今年预估中的200亿元,百万医疗险之规模、之速度可谓上规模的纯互联网险种之最。

  再看百万医疗险的客户数量、质量更是吸引更多保险公司的原因,那家发力最早的保险公司以此产品聚拢用户超百万。

  有调研数据预测,2020年,百万医疗险保费规模可达到800亿元。粗略估算,那是用户数达亿级。

  这也是两三年间,先后30多家公司涌入百万医疗险的原因。

  安联臻爱、平安E生保、安心一生、太享E保、超E保、百医百顺、爱健康百万医疗、I无忧百万医疗、天地关爱、全民E保、慧享E生、E生无忧、泰康健康尊享B、华夏医保通、乐健一生、安康百万医疗保险、天安人寿健康尊享住院医疗险......

  第二个逻辑,它连接着健康险市场。

  医改的深度推进,健康险领域注定是国内保险行业的黄金之地。这一点,已在发达市场证明。

  目前,国内健康险市场尚未真正开始。疾病险、医疗险、护理险、失能收入损失险等健康险主流险种,所占市场规模均较小,且多掺杂理财型产品。

  百万医疗险,被视为健康险之敲门砖。

  第三个逻辑,这是一款可以赚钱的产品。

  广阔的前景、足够的规模之外,众多保险公司涌入的根本原因——这是一款有足够利润的产品。

  作为一年期产品,百万医疗险产品的赔付率可控,且费率及是否续保的主动权掌握在保险公司手中,可调节性高。一旦面临过高赔付率,尚有“停售”的终极杀招。(当然这也是当前“诟病”所在,下一章节我们将逐一分析,当前视角为保险公司视角。)

  《今日保险》了解,当前百万医疗险产品的赔付率大概在30%,手续费在25%左右,剔除管理费用,存有相当程度的承保利润空间。

  这也为百万医疗险产品的进一步优化,留出足够空间。

  联想数百亿、甚至上千亿的市场规模,风险可控的前提下,承保利润的数字是可以想象的。

  02

  银保监连发风险提示的忧虑

  4月18日,天津保监局发布了《天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗保险监管力度》一文:

  从销售环节、核赔环节、理赔环节提出明确监管要求,涉及“连续投保”和“保证续保”的、可能的“类停售”风险等百万医疗风险点。

  2个月后,银保监发文《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》:

  有消费者反映通过互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题,提示消费者对此类产品要谨防宣传误导,明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。

  纵览两个文件,问题都指向了续保问题,针对“连续投保”不等同“保证续保”提出监管要求。

  6月20日银保监的风险提示中明确:

  “短期健康保险不含有保证续保条款,消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时,应注意此类产品不含有保证续保条款。”

  随后,还针对“连续投保” 和“保证续保”做出解释:

  保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

  对于非保证续保的产品,保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况,届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

  目前网销短期健康险虽然对续保做出了相应的约定,满足条件的消费者在保险期间届满时,可以向保险公司申请继续投保,但这并不等同于保证续保。

  不难看出,监管担忧——伴随越来越多的消费者涌入,无法分清“连续投保”、 “保证续保”,一旦出现停售风险或者拒保现象引发更大的波及行业的危机,甚至群众性事件。

  上文我们经过测算,中国庞大的市场体量,年轻、高素质的投保人通过互联网渠道而来,舆论的发酵也将通过互联网迅速抵达全国。这将是行业不能承受之重。

  对于企业而言,高保额、低保费是宣传手段,“一年期”产品的形式是其风控手段,服务于商业。一旦出现高赔付,“停售”的手段会有很多。

  03

  粗放模式的魅影:消费者教育的严峻缺失

  更低的保费、更高的保额、更低的免赔额、更高的手续费……

  BAT加持中的百万医疗有着浓厚的互联网味道,爆款产品,也几乎全部衍生自BAT级的互联网保险平台。

  渠道的开拓并未改变国内保险公司往昔的粗放模式,典型处在于客户的“宽进严出”、圈人圈保费。这一点在消费者教育匮乏的当前,显得更为严峻。

  “宽进严出”之游戏规则,自九十年代个险发迹从营销员筛选、到客户的选择一直如此,典型之粗放式打法。销售、核保核赔间各自为政,皆为KPI奋斗。销售之指标,保费;核赔之指标,严格。

  这在大多数中国消费者连意外险,包不包括医疗费用都不知道的行业境况中,对产品的理解大多来自于那些“可以续保到多少岁”、“可以理赔XX百万”,至于所谓的健康告知、免责条款更是不知为何物?

  之前有地方保监局统计,52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史,27%属于条款约定的除外责任,12%属于不符合条款约定的保障范围。

  近日平安所发生百万医疗拒赔风波,牵动甚大,谁之责任,消费者、公司?这是行业通病。

  这一点也主要表现在“拒赔”方面。相对于30%的赔付率,据闻那家发力百万医疗最早的保险公司,拒赔比例高达60%。

  期间有多少是因为健康告知问题、是因为既往病症问题、是因为保险公司惜赔问题?

  前者应该是主因,板子依旧要打在市场主体身上。最好的消费者教育就是保险公司销售时的“严进宽出”。

  04

  改善正在发生:补课“严进宽出”

  或许这也是百万医疗和传统渠道之粗放不一样的所在。

  纵然走在同质化竞争的路上,互联网平台的推波中,各家险企均开始在保额、续保、免赔额、服务等方面微调改进,给出更实惠的投保条件。

  保额方面从最初的100万,到200万、300万、400万、600万,甚至1000万的高保额。

  最担心的续保方面,从不规范的保证续保、承诺续保,到一年、两年、三年、六年,虽然续保问题依旧被吐槽存在大“坑”,但持续改善。

  免赔额方面也从一万元的行业标准,进化至重大疾病0免赔、全家共享万元免赔、6年累计万元免赔等,让利消费者。

  其他尚有垫付医疗费、开通绿色通道等服务升级。

  从普惠性、消费者的角度而言,这是个利好。

  大胆畅想,钳制巨大流量的互联网平台也会加速保险消费者教育。

  更为重视信誉、品牌管理的互联网巨头对保险显然有着更多的企图,也不会允许出现污名化趋势。无论是停售风险、拒赔风险都应对之产生相当影响。

  毕竟当前各大互联网平台的百万医疗险相当程度上弱化了产品供应险企的影响。

  这一点,从产品的命名即可看出。

  早前的百万医疗产品,全部是险企自主命名,大部分含有所在险企的名字。近来,互联网平台加大对百万医疗险支持的同时,以他们为主的命名规则出现。

  消费者或许只知腾讯微保,支付宝好医保,不知产品提供方。

  剩下的就是或督促、或合力补上消费者教育的那堂课,助力“严进宽出”。期间,保额问题、免赔额问题自能厘清。

0

顶一下

0

踩一下
相关文章

中国保监会 中国保险网 和讯保险 中国金融网 中国金融界网 乐融网 保网 华尔街保险 新浪保险 中国人保财险 保险沙龙 英龙世纪 中国保险咨询频道 中国经济网 人寿保险公司 中国保险服务网 保险资讯 中港保险经纪网 保险中国 人寿保险网 中华保险网 慧择保险网 一统保险网 保运通货运险 中国平安在线 保骉车险

   >>申请链接<<       

关于我们 | 服务条款 | 广告服务 | 商务洽谈 | 诚聘英才 | 客服中心 | 网站导航 | 我要留言 | 付款方式

  • copyright © 2008-2010 北京和信安诚风险管理咨询有限公司 www.chinarm.cn  未经允许 不得转载或镜像
    地址:北京市西城区西直门外大街1号院2号楼(西环广场)T2-12C5室 E-mail:service@chinarm.cn 邮编:100044
    电话:010-68567166  传真:010-66214691

  • 京ICP备14049099号    京公网安备110102004633